Страхование загородной недвижимости.

• Страховать недвижимость или нет?
• Сколько денег можно получить по страховке за дом?
• Что оценивают страховщики?
• Выводы

Мы построили дом. Мы наконец можем начать в нем жить. В доме вода, канализация, газ, электричество. Все сделано на совесть, мы уверены в каждом винтике, потому что вкрутили его сами. Но одновременно с этим, все наши блага могут сбойнуть. А можно ли так устроить свою жизнь, чтобы при самом незначительном повреждении дома можно было бы изыскать средства на восстановление или ремонт? В последнее время природные катаклизмы одолевают нас, то потоп, то пожары, то ураганы. Мы уверены в своем строении, но часто природа берет вверх. И надо начинать все с самого начала.

Грустноватая картина, но это совсем не повод отказываться от благ цивилизации и удобств с этим связанных.
Нас приучили/заставили страховать машины. Затраты на страховку мы уже закладываем в свой бюджет. Квартира - в каждой квитанции есть предложение о добровольном страховании. Можно заплатить небольшие деньги и вроде получить надежду, что при протечке сверху, заливе соседей снизу, нам выплатят деньги, которые можно будет пустить на ремонт. Страховщики обещают золотые горы, только бы мы начали оплачивать страховку.

Страховать недвижимость или нет?

Мой опыт показывает, что при аварии машины выплачиваемая сумма не покрывает необходимый ремонт.
Но что делать с недвижимостью: страховать или нет? Еще несколько лет назад я была абсолютно уверена, что тратить деньги на страховку - это большая глупость. Изменили мою позицию два человека: один из них приехал из Америки, там все строения в обязательном порядке страхуются, причем страховой взнос значительный. У него произошел такой случай - сгорели апартаменты, в которых он жил, страховки не было. Человек остался голым. Никто не пришел на помощь и никакое государство никаких денег не перечислило, ни цента. С тех пор он страхует все. Второй человек - это моя знакомая, живущая в шикарном доме, но в нем почти каждую весну затапливает подвал. Она платит огромные деньги ( с моей точки зрения) за страховку, но это окупается теми выплатами, которые возмещаются ей страховой компанией.
Вот я и решила тоже застраховать дом.

Сколько денег можно получить по страховке за дом?

Обязательно нужно вынуть документы права собственности - на землю и строение. В выписке из кадастра есть стоимость недвижимости, с которой начисляются налоги. Цифра не большая для дома, но и не маленькая ( несколько миллионов). Вот с этими документами идем к страховому агенту. А вот дальше в зависимости от стоимости дома определяется программа, по которой недвижимость можно застраховать. Можно выбирать страховку только от огня. В других видах страховок огонь будет присутствовать всегда, это 50% в любой комплексной программе. Дальше можно прибавить к страховым случаям воду, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Собирается такой конструктор. Цена определяется набором застрахованных случаев. Когда уже решились отдать деньги за страховку нельзя начинать экономить на копейках. Ведь стоимость страховки в 15-20 тысяч покрывает 4-6 миллионов при полной утере этой недвижимости.
Есть стандартные программы, которые определены цифрой ( стоимости дома) около 5 миллионов. Если дом оценен до 5 миллионов, то при вас тут же оформляют страховку. Причем эта страховка включает в себя все риски - огонь, вода, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д. Упавшее дерево тоже считается бедствием и если оно повредило дом, то это является страховым случаем.

Что оценивают страховщики?

Если ваша недвижимость больше 5 миллионов, то происходит личный осмотр помещения страховым агентом. Он выезжает на место и начинает фотографировать весь ваш дом. В описание дома входят : окна, двери, отделка стен, полы, устройство котельной, фотографируются все распределительные коробки. Особое внимание к воде, газу, электричеству. Агент сфотографировал все наши провода, стабилизаторы, камеру в подвале, облазил весь дом, заглянул в каждый распределительный щиток, его интересовало все, потому что сумма, на которую я собиралась страховать существенная. Столько фотографий дома даже у меня нет. Никогда не сталкивалась с такой страховкой.
А еще можно застраховать все что внутри. Но это отдельная программа.
Итак, все документы готовы и передаются на рассмотрение в компанию. Ожидание длится примерно неделю. Фотографии ложатся на стол независимым экспертам, которые должны подтвердить страховщикам, что та сумма, в которую оценена недвижимость не завышена.

Есть программы, по которым сумма страхования может превышать на 15% сумму оценки дома, но в этом случае все должно быть в идеальном состоянии. Мне не удалось застраховаться по этой программе, потому что в подвале есть место, где провода нависают гроздьями, а это уже риски. Надо было перебирать все удлинители, оборудование, а это время. Делать не стали. Издержки национального характера. Оставили все так как есть.
Страховку оплатили, получили квитанцию. Теперь я владелец застрахованного дома. Но все равно - не дай Бог, что случится.
У каждой страховой компании свои программы страхования. Я обращалась в Согаз и там попала в такое время, когда были скидки на страхование недвижимости. Скидка большая - 30%. Это конечно очень подкупило. Думаю, что и другие страховщики проводят аналогичные акции.
На сайтах страховщиков можно сделать предварительный расчет суммы страховки. Лучше выбирать стабильные и крупные компании. Так надежнее.

Выводы

Теперь о тех выводах, к которым в результате я пришла:
Кадастровая стоимость дома соответствует действительности, т.е. при необходимости продажи стартовую цену знаю.
Определились тонкие места в обеспечении моего дома: это гроздья проводов, которые висят в подвале. Такая вот зона риска. Надо переделать, чтобы сделать свое проживание максимально безопасным.
В электрощитах не стоят УЗО - устройство защитного отключения. Я не сильно разбираюсь в электричестве, но при скачке тока устройство должно сработать и отключить электричество. Это одно из требований если вы захотите увеличить страховую сумму. Внутри дома не должно быть рисков для возникновения пожаров.
Вот и все. Страховка оформлена. Не могу сказать, что в моей жизни что-то поменялось, но уверенности в завтрашнем дне прибавилось. Это - главное.